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'은행'에 해당되는 글 6건




  1. 2012.11.08 우리은행 연봉, 평균근속연수, 직원수
  2. 2012.11.06 국민은행 연봉, 평균근속연수, 직원수 : KB국민은행 연봉
  3. 2012.11.05 신한은행 연봉, 평균근속연수, 직원수 : 은행 연봉
  4. 2010.03.16 구글 애드센스 수익, 웨스턴 유니언으로 즉시 환전 받자 3
  5. 2009.08.31 전세금, 주택가격이 상승하는 이유
  6. 2009.06.16 대출 받으라 굽쇼? _금리인상 전망, 변동금리, 고정금리 전략 4

 

우리은행 연봉, 평균근속연수, 직원수를 알아볼까요~!

 

2012년도 반기(6개월) 기준, 우리은행(Woori Bank)의 1인 평균급여액은 약 31백만원을 기록하고 있습니다.

여기에 X2배를 해주면, 우리은행의 1년 연봉을 대략적으로 계산할 수 있습니다.

 

3분기, 4분기 실적에 따라, 연말 성과급이 지급되므로, 연간 총연봉은 상반기지급액X2배보다 많겠지요.

 

(기준일 : 2012년 06월 30일 ) (단위 : 백만원)
사업부문 성별 직 원 수 평 균
근속연수
연간급여
총 액
1인평균
급여액
비고
정규직 계약직 기 타 합 계
은행 7,897 167 - 8,064 18.61 308,840 38 -
은행 6,498 529 - 7,027 11.02 150,802 22 -
합 계 14,395 696 - 15,091 15.09 459,642 31 -

주1) 평균근속년수는 계약직 및 해외현지채용직원 제외

주2) 경영진(영업본부장 포함) 및 해외급여는 제외

 

이렇게 반기 지급액 X2배를 해주면, 연간 연봉을 대략 6천만원이 거뜬히 넘을 것으로 짐작할 수 있습니다.

 

반기 평균 남자 연봉은 38백만원, 여자 연봉은 22백만원입니다.

 

남자의 경우 계약직 비율이 2% 정도지만, 여자의 경우 계약직 비율은 7.5% 정도입니다.

타 은행들과 마찬가지로, 남녀 직원간에 임금차이가 많이 나고 있으며, 특히 여성이 계약직 비율이 상대적으로 높습니다.

 

직원수는 약 15천명 정도이고, 평균근속년수는 15.1년을 기록하고 있으며, 남자는 18.6년, 여자는 11년 입니다.

 

남자 연봉 수준으로는 역시 국내 최상급이며, 남녀 평균연봉도 국내 수위권입니다.

 

시중 은행들과 마찬가지로 직원들의 평균근속연수는 상대적으로는 상당히 안정적인 편입니다.

 

 


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국민은행 연봉, 평균근속연수, 직원수를 알아볼까요~!

 

2012년도 반기(6개월) 기준, KB국민은행('Kookmin Bank')의 1인 평균급여액은 약 34백만원을 기록하고 있습니다.

 

여기에 X2배를 해주면, '국민은행'의 대략적인 1년 연봉을 계산할 수 있습니다.

3분기, 4분기 성과에 연동하여 연말에 성과급이 지급되므로, 연간 연봉은 상반기 지급액 X2배보다 많겠지요.

 

(기준일 : 2012년 06월 30일 ) (단위 : 백만원)
사업부문 성별 직 원 수 평 균
근속연수
연간급여
총 액
1인평균
급여액
비고
정규직 계약직 기 타 합 계
- 10,758 664 - 11,422 20년 450,133 39 -
- 5,123 5,057 - 10,180 11년 3개월 287,743 28 -
합 계 15,881 5,721 - 21,602 15년 11개월 737,876 34 -

주1) 임원, 본부장, 해외현지 채용직원 및 용역인력 제외
주2) 연간급여총액은 기준일 현재 기지급 총 급여액

 

이렇게 반기 지급액 X2배를 해주면, 연간 연봉은 대략 7천만원이 넘어설 것으로 전망할 수 있습니다.

 

반기 평균 남자 연봉은 39백만원, 여자 연봉은 28백만원이므로, 남자 평균연봉이 8천만원이 넘어설 수도 있습니다.

 

남자의 경우 계약직 비율이 6% 정도지만, 여자의 경우 계약직 비율은 무려 50%에 달합니다.

그럼에도 불구하고, 같은 은행권인 신한은행에 비해서, 국민은행 여직원의 평균 연봉은 훨씬 높습니다.

 

여자 직원수의 절반이 자체 고용 계약직이고, 전체 계약직 인원수가 6천명에 육박하고 있습니다. (전체 25% 상회)

 

직원수는 약 21,600명으로, 평균근속년수는 15.11년으로 장기를 기록하고 있네요.

 

남자 연봉은 역시 국내 최상급이며, 남녀 평균연봉도 최상위 제조업체보다 결코 뒤지지 않습니다.

 

다만, 장기 근속연수에 비해서, 타 은행업계보다 남자 연봉은 소폭 낮으며, 반면에 남, 녀 직원간의 평균 연봉 차이는 덜 합니다.

 

이러한 연봉 특징을 고려할 때, 분명히 업무 특성에서도 타 은행들과 차별점이 있을 것으로 짐작할 수 있습니다.

 

 


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신한은행 연봉, 평균근속연수, 직원수를 알아볼까요~!

 

2012년도 반기(6개월) 기준, 신한은행(Shinhan Bank)의 1인 평균급여액은 약 36백만원을 기록하고 있습니다.

 

여기에 2배를 곱해주면, '신한은행'의 대략적인 1년 연봉을 계산할 수 있습니다.

3분기, 4분기 성과가 연동되지만, 연말에 성과급이 지급되므로, 연간 연봉은 상반기X2배보다 물론 많겠지요.

 

(기준일 : 2012.06.30 ) (단위 : 백만원)
사업부문 성별 직 원 수 평 균
근속연수
연간급여
총 액
1인평균
급여액
비고
정규직 계약직 기 타 합 계
은행업 7,827 554 - 8,381 15년4개월 347,153 45 -
은행업 4,925 1,124 - 6,049 10년9개월 138,397 23 -
합 계 12,752 1,678 - 14,430 13년6개월 512,550 36 -
주1)
주2)
주3)

경영진(영업본부장 포함) 제외
평균근속연수는 관리사무직 기준
정규직은 무기계약직을 포함한 수치임

 

이렇게 반기지급액X2배를 해주면, 연간 연봉은 대략 7천만원이 넘어설 것으로 보이네요.

 

반기 평균 남자 연봉은 45백만원, 여자 연봉은 23백만웝니다. 차이가 심한 것은 계약직의 영향이 크게 작용하고 있다고 볼 수 있습니다. 여자의 경우 약 20%가 계약직에 해당합니다.

 

은행연봉이라서 그런지 대단하다고 할 수 있어요. 반기 인건비로는 5,125억원 정도를 상반기에 지급했습니다.

 

직원수는 약 14,400명으로, 평균근속년수는 13.6년을 기록하고 있네요.

 

남자 연봉 수준으로는 국내 최상급이며, 남녀 평균연봉도 최근에 잘 나가는 '삼성전자'와 같은 제조업체보다 약간 앞서고 있습니다.

 

은행 내에서의 남녀 임금 차이, 혹은 타 업종과의 연봉 차이가 과연 설득력이 있는지는 생각해 봐야 겠네요.

 

 


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구글 애드센스 수익금을 웨스턴 유니언으로 즉시 환전받을 수 있습니다.

예전에는 구글 애드센스(adsense) 수표로 지급받아서 많이 불편했습니다.

[ 구글 애드센스 수표 방식 ]
예컨대, 2010년 1월의 수익이라면,
2월 말인 25일을 전후하여 전월 실적이 결산이 되어, 수익이 지급됩니다.
우편으로 날아오는 이 애드센스 수표를 받아볼려면, 다시 2주일, 보름 정도를 기다려야 합니다.



그리고, 이 수표를 은행에 가서 환전할려면, '여행자 수표'이므로 은행에 따라 약 4주를 기다려야 합니다.

즉, 2010년 1월 수익을 '현금'으로 환전하려면, 3월 중순에 수표를 받아서, 바로 환전 절차에 들어가도, 4월 중순에 가서야 현금으로 받아볼 수 있었습니다.

무려 현금으로 받아보려면 3개월 가까운 시간이 걸립니다. 물론 '추심전 매입'이라는 절차가 있다고 하지만, 방문해 본 은행마다 거의 안해주구요, 해 주더라도 솔솔히 수수료가 나가요~ ㅠㅠ


[ 구글 애드센스 웨스턴 유니언 방식 ]
반면에, '웨스턴 유니언' 방식은, 구글 애드센스 홈페이지에서 MTCN(Money Transer Control Number) 방식으로 전자 지급되기 때문에, 이 번호를 들고 은행에 가면 바로 '원화'로 수취가 가능합니다.

위의 예에서, 2010년 1월의 수익이라면, 2월 25일 전후하여 정산이 완료되고, MTCN 이 부여되는 약 3일 후부터 바로 은행에 가서 '원화'로 현금으로 수취할 수 있습니다.

따라서, 애드센스 수표를 들고 은행에 가서 마냥 기다리는 것보다 무려 2달 이상 단축되고, 전월의 '결산금'을 다음달 월말에 바로 받아볼 수 있는 것이죠.

구글(Google)의 공식적인 설명에 따르면,
"웨스턴 유니언은 전세계의 웨스턴 유니언 송금 서비스를 사용하여 애드센스 수익금을 현금으로 받을 수 있는 지급 방식입니다. 일반적으로 지급금은 애드센스 지급 일정에 따라 송금이 이루어진 다음 날부터 가까운 웨스턴 유니언 대리점에서 수령할 수 있습니다.

웨스턴 유니언의 가장 큰 장점은 수표가 도착할 때까지 기다리지 않으셔도 된다는 것입니다. 웨스턴 유니언을 통해서는 수수료 없이 빠르고 간편하게 지급받으실 수 있습니다.

한국 거주 게시자님들께서는 가까운 기업은행 지점에서 웨스턴 유니언을 통해 수익을 받으실 수 있습니다. 대금은 현지 통화로 지급받게 되며, 환율은 지급금을 수령하는 당일에 은행에서 적용하는 환율에 따라 계산됩니다.웨스턴 유니언을 통해 애드센스 수익금을 수령하려면 이 절차를 따르십시오. 현재 이 지급 방식은 개인 게시자에게만 제공되니 참고하시기 바랍니다."
라고 나와 있네요.



[웨스턴 유니언 가입 절차]

웨스턴 유니언에 가입하는 절차는 아주 간단합니다.

구글 애드센스 홈페이지에서 로그인을 한 후,

'내 계정' - '계정 설정'에서, '지급 세부사항'에서 '수정'을 클릭한 후,
'Western Union Quick Cash' 로 변경해 주시기만 하면 됩니다.

그러면 다음 결제분부터 MTCN 방식으로 수익이 지급됩니다.


[웨스턴 유니언 얼마나 빠른가?]
'내 계정' - '지급 내역'에서 '웨스턴 유니언' 방식이 얼마나 빠른지 살펴보겠습니다.

2010년 1월 실적을 보면, 2월 24일에 결산이 완료되어 지급이 개시되었음을 알 수 있습니다.
여기서 약 3일 정도 기다리면, MTCN 번호가 부여됩니다.

지급 개시 옆에 있는 '세부 정보'를 클릭하여, MTCN 번호를 확인할 수 있습니다.



[MTCN 번호 확인과 환전하기]
'지급 개시' - '세부 정보'를 클릭해 보면, '지급 내역'이 나옵니다.

여기에 보면, 지급일, MTCN, 금액(USD US$), 그리고 하단에 구글의 발송자 정보가 있을 것입니다.

이걸 적어서, 은행에 가져가면 바로 국내 통화, 원화로 지급받을 수 있습니다. 현금으로 줍니다.
그리고, '내 계정' - '계정 설정'에 있는 '지급 세부사항'의 '수취인 이름'(애드센스 계정 가입자, 자기 이름)도 적어가야 겠죠.
주민등록증이나 운전면허증 등 신분증도 지참해야 합니다.

단, 은행은 '웨스턴 유니언'에 가맹되어 있는 '기업은행' 모든 지점에서만 가능합니다.

수수료는 없습니다. 환전은 당일 원/달러 환율을 적용하여 계산됩니다.

창구에 가서 'MTCN 교환(환전) 하러 왔다'고 말하고, MTCN 번호 불러주고, 신분증 제시하면 바로 처리 된다는 것이지요.


참 쉽죠잉~~
너무 쉽고, 간단해서 깜짝 깜짝 놀라요. 바로 그냥 우리나라 돈으로 현금으로 내주구요.
귀찮으면 기업은행 통장에 넣어달라고 해도 되고, 계좌이체해달라고 해도 됩니다.

환전을 위한 창구는 구글 애드센스 수표와 같이 기업은행 지점에서 '외환 창구' 직원을 찾으면 되겠습니다.



고생하지 말고, 바로 바로 현금으로 받자~~ 이제부터 구글 애드센스는 '웨스턴 유니언'으로~ ^^

구글 애드센스(Adsense)에 대한 자세한 해설은, '구글 애드센스 프로그램 공식 한국 사이트, http://adsense-ko.blogspot.com/ 를 방문하여 확인할 수 있습니다.


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전세금이 폭등하고, 주택가격이 크게 상승할 조짐을 보이고 있어서 문제가 되고 있습니다.

이미 지난 글에서 그 이유를 살펴보았으나, 이런 가격상승은 적절한 요인을 조정해 주지 않을 경우 지속될 수 있기 때문에 다시 살펴보고자 합니다.

전세를 놓는 집주인(전세권설정자)들이나, 주택이나 부동산시장에 투자하는 사람들은 위험선호도가 안정적인 사람들입니다.

이들은, 전세를 놓거나, 주택에 투자하면서 일정한 투자수익률을 추구합니다. 그런데, 위험선호도가 안정적인만큼, 이런 투자에 과도한 수익률을 요구하지는 않습니다.

반면에, 양(+)의 투자수익률(%)을 노리고 투자한다는 것은 분명합니다. 기대수익률이 마이너스(-)인데, 전세를 내놓을 사람은 없습니다. 전세를 놓아서, 현금흐름을 확보하고, 이런 현금흐름을 돌려서 양의 수익률을 낼 수 있다고 믿고 행동하기 때문에, 전세를 내놓는 것입니다.

이 경우, 시장의 기대수익률에 대한 기준 지표, 즉 시장수익률은 기준 금리가 됩니다.
이제, 아래 그림을 참고하면서, 살펴보겠습니다.



예를 들어, 전세권설정자(집주인)의 전세금에 대한 기대수익률이 5%라고 하고, 한국은행의 기준금리가 5% 전후라고 합시다.

집주인은 시장수익률이 자신의 기대수익률과 근접하기 때문에, 전세원금을 크게 상승시킬 압박을 가지지 않습니다.
왜냐하면, 전세금을 수령해서, 금리수익만 거두워도, 자신의 기대수익률이 만족되기 때문입니다.


그렇다면, 한국은행의 기준금리가 20% 라고 칩시다.
이 경우에 전세값, 집값은 어떻게 될까요?
극단적으로 안정화될 수 밖에 없습니다. (물론, 실물시장은 크게 영향을 받겠지만, 집값은 그렇다는 겁니다.)
왜 그럴까요?
기대수익률이 5% 전후인데, 시장수익률이 20%에 육박하므로, 그냥 집을 가지고 전세를 내놓는 것만으로도 엄청나게 수익을 만족시킬 수 있습니다. 즉, 집값이나 전세값을 굳이 올릴 필요가 없다는 것입니다.

실제로, 1980년대 중후반, 기준금리가 높은 수준일 때는, 주택시장의 가격은 매우 안정화되어 있었습니다. '부동산시장'이라는 단어가 아예 무색할 지경이었습니다.
왜냐하면, 위험회피에 따른 기대수익률에 비해, 금리가 매우 높은 수준으로 유지되고 있었기 때문입니다.
그보다 더 높은 수익을 추구하는 이들은, 다른 자산시장, 예컨대 주식시장으로 관심을 기울였습니다.


반면에, 한국은행의 기준금리가 0% 라고 칩시다.
위의 경우와는 완전히 역전된 경우에, 전세값, 집값은 어떻게 될까요?
전세를 내놓는 집주인들은, 기준금리에서 그 어떤 기대수익도 만족시킬 수가 없습니다.
왜냐하면 금리가 0%이고, 금리가 제로금리(zero-rate)에 가까울 경우에는, 잠재적으로 인플레이션, 물가폭등의 요인이 있기 때문입니다.
그러나, 이 경우에도 집주인들의 기대수익률은 변하지 않습니다. 왜냐하면, 부동산시장에 투자하는 이들은 위험회피자이면서 동시에 안정적 기대수익률을 요구하는 투자자들이기 때문입니다.

이들의 기대수익률이 5%이고, 한국은행의 기준금리가 0%라면 어떻게 되나요?
기준금리에서는 아무 것도 얻을 수 없기 때문에, 집주인들은 차라리 전세원금과 집값을 상승시키는 선택을 하게 됩니다.
극단적으로 경기가 침체해서 일시적으로 기대수익률을 3~4% 수준으로 낮추었더라도 마찬가지입니다. 

만약, 초저금리 기조가 1년 이내의 단기에 머무르지 않고, 수 년 이상 지속되는 장기로 이어질 경우에는 어떻게 될까요?
집주인들은 매년 기대수익률에 맞게 전세금을 매년(per year) 인상하게 됩니다. 왜냐하면 기준금리인 이자수익률로 거둘 것은 아무 것도 없기 때문입니다.


이런 현상은 부동산에 투자하는 투자자들의 위험회피성향, 기대수익률, 시장수익률, 금리와의 관계로 설명될 수 있는 것입니다.
즉, 지금의 전세값 폭등, 집값 폭등의 조짐은 한국은행이 초저금리에 육박하는 2.0% 금리를 너무 장기간 이어가고 있기 때문에 발생하는 현상입니다.


이미 여러번 글에서, 한국은행은 통화정책 당국으로 해 줄 일을 다해주었다, 초저금리의 역할은 이미 끝났다고 언급하였습니다.
초저금리에서 이제 탈출해야 합니다.

위기는 끝났고, 도덕적 해이자들에게 위험 재조정의 기회는 이미 충분히 주었습니다.
그 직접적 당사자는 시중은행들이었고, 그들의 도덕적 불쾌감에도 불구하고 선처를 베푼 것입니다.
그런데 민생고를 쥐어 짜면서, 도덕적 해이에 빠진 은행들만 다시 살찌우는 만행을 반복하려 합니다.
정책당국은 전세값이 오른다고 하자, 은행을 통한 전세자금대출을 늘리겠다고 공언했습니다. 말이 됩니까?

당국이 초저금리로 전세값 폭등을 유인하면서, 은행 대출을 늘리라고 종용하면, 결국 뭐하자는 건가요.
도대체 왜 그러나요?


지나간 위기가 아니라, 새로운 위험, 부각된 위험에 대해 대응해 가야 합니다.
주식시장, 부동산시장, 실물경기를 보건데, 지금은 모든 조건이 금리인상을 시작해야 할 시점에 해당합니다.
특히, 주식시장, 부동산시장이 이미 과열 국면에 진입했다는 것은 상당한 경계감이 필요합니다.
통화정책당국이 나서지 않는다면, 외부압력이 있거나, 버블을 종용하는 정권의 버블확장을 용인하고 있다고 볼 수 밖에 없습니다.

다시 5% 이상의 금리시절로 돌아가기는 힘들겠지만, 한국은행 금융통화위원회는 9월 즉시 이제 금리인상이 시작됨을 알리는, 금리인상을 즉시 단행해야 합니다. 0.25%라도 인상해야 할 것입니다.



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향후 금리 인상이 전망되므로 대출을 서두르라는 얘기가 솔솔 들려오고 있습니다.
최근 경제지 기사를 보면 이런 내용이 현직 금융계 종사자들의 말을 빌어 보도되고 있습니다.

그 내용을 보면,
1) 앞으로 곧 금리인상이 시작될 것으로 전망된다.
2) 따라서 대출을 빨리 서둘러라
3) 금리가 인상되기 시작할 것이므로, 변동금리는 고정금리로 갈아타라.
4) 신규대출은 고정금리로 받는 것이 좋다.

언뜻 보면 참 사리에 맞는 말 같습니다. 그런데 과연 이게 맞는 말일까요?

차근차례 살펴보도록 하겠습니다.

특정 회사와 상관없음



1. 대출을 서두르라?
1) 대출은 결국 '빚'

먼저 대전제는 대출은 결국 '빚'일 뿐입니다. '부채'라는 것이죠. '자기 돈'이 아닌 '남의 돈'이라는 것입니다.

물론, 대출을 받아야 하는 경우가 있고, 대출수요자가 있습니다. 이들의 입장에서 생각해 보겠습니다.


2) 대출의 형태에 따라 금리 민감도 달라
'대출'에는 기간으로 보면 두 가지 종류가 있습니다.
1~2년 정도의 단기로 진행하는 '단기대출'과 10년, 20년 식으로 장기로 진행하는 '장기대출'이 있습니다.

또 이자의 형태로 보면 '변동금리'와 '고정금리'가 있습니다.
단기대출은 기간은 짧지만, 대출금융권이 이자 재미를 볼 수 있는 기간이 짧기 때문에, 장기대출보다 (기준금리와의 폭을 고려하면) 높은 금리를 요구하는 것이 일반적입니다. (물론 장기대출은 위험프리미엄 반영, '시장분할이론' 유사)

단기대출(short term)은 기간은 짧지만, 대출금융권이 이자 재미를 볼 수 있는 기간이 짧기 때문에, 위험프리미엄을 제거한 기준금리와의 차이폭을 본다면, 장기대출보다 높은 금리를 요구하는 것이 일반적입니다.
 (기간이 짧은만큼 높은 마진을 요구한다는거지요... 물론 표면금리는 더 낮겠지요...)

장기대출(long term)은 기간이 길기 때문에, 대출기관이 이자 재미를 오랫동안 볼 수 있어서 일정한 수준에서 금리를 신용도에 따라 정해서 자금융자 계약을 맺습니다.

변동금리(varible)는 시장이자율(기준금리)에 따라 시시각각 이자율(%)을 변경하는 것인데, 대체로 금리가 낮을 때는 변동금리가 유리하다고 알려져 있습니다.

고정금리(fixed)는 시장이자율(기준금리)보다는 이자 수준이 다소 높지만, 향후 금리변동에 따른 가변성과 불확실성에 따른 위험성이 작기 때문에, 다소 높은 이자 수준이 이자변동 리스크(risk) 회피로 보상되는 경우입니다.

그렇다면, 금리인상 전망기에는 무조건 대출을 서둘러야만 할까요?
아니라고 볼 수 있습니다.

첫째, 위에서 말씀드린 바와 같이, '대출'은 '빚'이고 부채를 증가시키는 부담행위이기 때문에, 금리와 상관없이 되도록 피하는 것이 언제나 좋습니다.

둘째, 단기대출일 경우 검토해 볼 수 있지만, 장기대출일 경우에는 서두를 필요가 없습니다.
이는 단기, 장기마다 '기준금리'에 따라 영향받는 반응도, 민감도가 다르기 때문입니다. 
기준금리가 상승할 경우, 장사하는 입장, 즉 대출을 시행하는 금융기관 입장에서는 단기대출 금리를 바로 크게 올릴 수 있습니다. 
반면에 장기대출 금리는 단기금리에 대한 상대적인 민감도가 떨어집니다.

최근에 기준금리가 2.0%선까지 떨어졌는데, 왜 가계대출 금리를 빨리 안내리냐고 따지시는 분들이 많았습니다.


3) 장기대출 금리는 단기 기준금리에 크게 영향받지 않는다
이는 아래에서 얘기할 다른 원인도 있지만, 단기금리와 장기금리의 근본적인 차이에서 발생하는 원인이 있습니다. 

국내 장기물의 대출금리는 대체로 6%선입니다. (1차 금융기관, 시중은행 기준)
즉, 단기금리가 그 이하로 떨어지더라도 장기대출금리가 쉽게 떨어지지는 않는 것입니다. 금리에 대한 민감도가 장기, 단기 채권물에 따라 다르기 때문입니다. 이는 미국도 마찬가지입니다. 미국 FRB가 현재 금리를 0~0.25%선에서 유지하고 있다고 하더라도, 미국의 장기채권물의 금리가 0~1%가 아닙니다. 최소한 3~4%선 이상은 유지합니다.

마찬가지입니다. 국내 단기 기준금리가 2.0%까지 떨어져 있더라도, 장기물의 금리가 급격하게 하락할 이유가 없다는 것입니다.

따라서, 모든 대출물에 대하여 금리인상이 전망되므로, 대출을 서두르라는 명제는 성립할 수 없다는 것입니다.

왜냐하면, 장기대출은 단기 기준금리에 대한 영향력을 적게 받고, 국내 장기대출금리는 대체로 6~8%선에 머무르기 때문입니다.

반면에, 단기변동금리 대출을 받을 것이라면 서두르는 것이 좋을 수도 있습니다.
그러나 이것도 착시효과에 불과합니다. 왜냐하면, 변동금리는 금리인상의 효과가 즉시 반영되는데, 앞으로 금리인상이 시작되더라도, 변동금리의 혜택을 보는 것은 금리인상 전의 아주 짧은 기간에 불과할 수 있기 때문입니다. 즉, 남은 잔존기간은 인상된 만큼의 금리가 적용될 것이므로, 결국 (단기) 변동금리를 서둘러서 얻는 혜택은 금리인상 전의 아주 짧은 기간(term)에 불과하게 됩니다. 즉, 모든 혜택을 볼 것처럼 얘기하는 것은 옳지 않다는 것입니다.


2. 금리가 인상되기 시작하므로, 변동금리보다 고정금리가 좋다?

금리인상이 시작될 경우에도, 단기대출의 경우에는 여전히 변동금리가 유리하다고 볼 수 있습니다.

즉, 아래 그림처럼 기준금리가 낮은 수준을 때는 변동금리가 여전히 고정금리보다 낮습니다.

낮은 기준금리 수준에서, 변동금리, 고정금리 변화


따라서, 기준금리의 대폭적인 변동이 적을 것으로 전망되는 단기에는, 기준금리가 낮은 수준이므로, 단기대출의 경우에는, 여전히 변동금리 대출이 유리합니다.

즉, 앞으로 2년간 기준금리가 4% 이상으로 인상될 가능성이 거의 없다고 전망한다면,
2년 이내의 단기대출의 경우에는 여전히 변동금리 대출이 유리하다는 것입니다.

따라서, 금리인상이 시작되더라도 대출 기간과 금리인상의 양상과 방향을 고려하지 않고, 무조건 고정금리가 좋다고 홍보하는 해당 금융기관 및 관련 종사자의 주장은 설득력이 떨어집니다.


3. 금리인상이 곧 시작될 것이다?

금리인상이 시작될 경우에도, 필자는 늦은 하반기에나 가능할 것으로 보고 있습니다. 물론 2.0%를 장기간 유지할 수는 없고, 향후 통화정책의 유효성을 위해서는 금리의 여유가 있어야 하기 때문에 인상이 향후 불가피한 면이 있습니다. 현재 수준에서 금리를 더 내린다고 하더라도 '유동성 함정'이 발생하기 때문에, 경기에 더 기여하게 된다는 보장도 없습니다.

금리 인상이 언제 어떤 시기에 어떤 모습으로 시작될 것인가 짐작하기 위해서는, 세계경제와 세계증시 전반에 대한 조망이 있어야 합니다. 이에 대해 필자는 간혹 필요한 순간에 포스팅을 하고 있습니다.

그 내용을 이 포스트 하나로 다 요약해서 말씀드릴 수는 없지만,
핵심적 요지로만 견해를 밝히면,
한국은행이 금리인상을 시작하더라도, 올해 안으로 최대한 3.0% 이상을 넘기는 힘들고, 내년에 아무리 상황이 좋아지더라도 4.0%를 돌파하기는 힘듭니다. 그리고 장기적으로 한국의 기준금리는 앞으로 5.0% 이상의 수준은 사실상 불가능합니다. 이유는 경제성장률 등에서 찾을 수 있는데, 내용이 길어지므로 생략하도록 하겠습니다.


더욱이, 내년에도 세계경제의 회복세가 빠르게 나타날 것이라는 전망이 없습니다.
어느 정도의 금리인상을 통해 금리 완충력을 복구한다고 하더라도 내년에도 3.0%를 기준금리가 상향 돌파하지 못할 가능성이 여전히 높습니다.

따라서, 금리인상의 기조와 배경, 금리인상에 영향을 미칠 세계경기 변수를 전혀 파악하거나 고려하지 않은채, 이제 금리인상이 곧 시작될 것이다, 큰 인상이 있을 것인 마냥 얘기하는 것은 적절치 않다는 것입니다.


4. 신규대출은 고정금리로 받는게 좋다?

이상과 같은 관점에서, 신규대출 수요자의 경우에도, 1~2년 정도의 단기대출은 여전히 '변동금리'가 유리하다고 볼 수 있는 환경입니다. 한국은행이 기준금리를 급격히 올릴 가능성이 떨어지기 때문입니다.

그러나 장기대출의 경우에는 언제나 고정금리가 유리한 상황입니다.
물론, 여기에는 개인이 위험을 감수할 수 있는 리스크(risk) 선호도가 고려되어야 합니다.
그러나 일반적으로, 리스크를 선호할지라도 안전보장의 차원에서 고정금리가 좋다고 생각합니다.

왜냐하면, 위에서 본 바와 같이 기준금리가 현격하게 떨어지더라도 고정금리는 큰 폭으로 떨어지지는 않지만,
기준금리가 현격하게 오르더라도, 저금리 시기에 맺어놓은 고정금리는 오를 일이 없습니다.

한국은행 기준금리 변화


위의 한국은행 기준금리 그래프에서 보듯이, 어떤 경제적 사건으로 기준금리가 10~20%로 올라가는 충격적 시기가 도래하더라도
고정금리를 6%로 맺어놓았으면, 6% 이자만 내면 된다는 것입니다.

반면에, 변동금리를 저금리 시기에 4.0%로 맺어놓았더라도, 기준금리가 혹여나 10~20%로 폭등하면 엄청난 이자비용을 감당해내야 합니다.

따라서, 리스크회피 차원에서 안정적인 고정금리가 장기대출일 경우에는 유리합니다.

그런데, 대부분의 금융기관은 고정금리를 잘 안맺어줄려는 경향이 강하고, 높은 수수료를 요구하는 경우도 있습니다. 
왜냐하면, 기준금리, 시장금리의 변동위험을 대출을 실시한 금융기관 스스로가 떠않기 때문입니다. 

그러나 실제로 금융기관에 가보면, '변동금리'가 '고정금리'보다 좋다...거나...고정금리로 하되 변동금리를 일부분 섞자...고도 
얘기할 것입니다... 

잘못된 것이죠? 손님 좋은 척하면서, 자신들의 위험을 회피하는 변동금리를 유도하는 것입니다. 

소위 끼워파는 식입니다. 금융당국에서는 이런 금융기관들의 오래된 잘못된 관행들을 지적하고 바로잡아야 할 것입니다.


5. 변동금리에서 고정금리로 갈아타야 하나?

위의 <기준금리, 변동금리, 고정금리> 그래프에서 보듯이, 전반적으로 기준금리가 낮은 상황에서는 여전히 '변동금리'가 낮습니다. 따라서 '변동금리'에서 '고정금리'로 갈아탈 필요가 없습니다. 

그런데, 창구에서는 '변동금리'에서 '고정금리'로 갈아타라고 한다고요? 

수수료가 발생하기 때문입니다.   

낮은 기준금리 하에서는, 고정금리 자체가 변동금리보다 2%내외로 높은 마당에, 변동금리에서 고정금리로 갈아타면 중도상황수수료도 0.5~1.5% 부과되기 때문에, 이중의 비용을 지불하는 꼴이 됩니다. 은행만 배불리는 것이 되겠죠?

그리고, "금리가 앞으로 인상된다"는 프로파간다(propaganda)를 금융기관이 역이용, 악용하는 것입니다.
은행들이 개인들의 서투른 판단을 악용해 수수료 따먹기에 나서거나 금리 변수를 악용하는 것 밖에 안됩니다.
아니면, "금리 변화 환경" 전반을 제대로 이해하지 못할 수도 있습니다.

쭉 말씀드린 것처럼 정확하지 않습니다.

아주 장기대출물이라면, 안정성을 위해, 중도상황수수료를 내고 고정금리로 갈아탈 의미는 있지만,
단기대출의 경우에는 아니라는 것입니다.


5. 대출=빚=거품=족쇄, 적절한 부채 관리 필요
무엇보다 중요한 사실은 다시 말씀드리지만, 대출은 '빚', '남의 돈'일 뿐입니다. '이자'도 나가고 '원금'도 갚아야 합니다.
돈 장사가 제일 쉽다고 하죠? 다른 말로 바꾸면, 부채를 잘못 관리하면 망하기도 쉽다는 것입니다.



6. 금융당국이 2008년 8월말부터 기준금리를 5.25%에서 2009년 2월에 2.0% 인하하여 유지하고 있는 이유
정부가 2008년 여름 후반부터 금리를 내린 이유는
1) 은행의 자금사정과 기업, 가계 등 기존 대출자들의 대출부담, 자금경색, 신용경색을 해소하라는 원조의 신호였습니다.
2) 신규 대출자들이 초저금리로 '대출'을 '신규'로 팍팍 늘리라고 '대출확대'의 신호를 보낸게 아니라는 것입니다.
3) 오히려 기존 대출자들이 '선처해 줄 때' 기존 대출을 적정하게 줄이고 '대출축소'를 통해 리스크관리하라는 의미입니다.

실제로, 은행만 글로벌 금융위기에서 이러한 금융당국의 금리정책에 따라 혜택을 보았을 뿐 ,'민간'이 큰 혜택을 보고 있지는 않다고 생각합니다. 그래서 국내 은행들이 나쁘다는 것입니다.

자기네들의 위기의 주범이었으면서, 혜택은 자기들이 독차지하고, 다시 상황이 살만 하니까, 자기들이 선심 쓰듯이 또 바람잡이에 나서고 있습니다. 잘못 된 것입니다. 은행은 책임을 져야 합니다.

오히려 민간의 은행진출의 벽을 완전히 자유롭게 해야 한다고 저는 생각하는 편입니다. 은행산업이 너무 독점되어 있습니다.

2008년 연중의 한국 경제, 금융위기는 은행들의 방만한 경영에서 비롯되었고, 정부와 국회가 소위 '공적자금'을 투입해서 살려두고 있으나, 은행들 스스로 자초한 책임이 큰데, 그 핵심은 바로 과도한 '대출'이었습니다. 경제적 약자에게는 '냉대'하면서 자신들은 '방만 경영'을 일삼는 파렴치를 자행해 온 것입니다.

이에 대한 반성과 현재 경제위기 극복의 핵심이 무엇인가에 대한 고려없이,
자신들의 급한 불을 껐다고, 다시 '묻지마 대출'을 종용하고, 기준금리가 누구 때문에 떨어져 있는 것인지도 망각한 채,
금리 오를거 같으니까 '대출' 늘리라고 바람잡는 것은 정말로 '후안무치'한 짓이 아닐 수 없습니다.

대출은 '빚'이고 '빚'은 '빚'일 뿐, 부채라는 것입니다... '빚'의 본질은 변하지 않습니다. 

특정 금융기관과 상관없음



7. 단기대출과 장기대출 구분하는 전략 중요

위에서 쭉 살펴본 바와 같이,
1) 장기대출/단기대출을 구분해야 하고,
2) 기준금리가 지금 어느 수준에 위치하는지 확인한 후에,
3) 변동금리, 고정금리 중에 어떤 것이 자신의 상황과 전략에 맞는지 선택해 주어야 합니다.

장기대출일 경우, 결국 빚을 늘리는 것인데, 단기 금리가 변동한다고, 빚을 늘리라고 말하는 것은 적절하지 않습니다.
즉, "금리인상이 전망되므로 대출을 빨리 늘려라."라는 명제는 오류입니다.

단기대출일 경우, 기준금리가 저금리에 가까운 환경에서는 여전히 '변동금리'가 유리합니다.
따라서, "금리인상이 전망되므로, 변동금리에서 고정금리로 갈아타라.'는 명제도 오류입니다.

장기대출자들의 경우에는, 어차피 단기금리에 장기금리가 받는 영향력이 작기 때문에, 어느 때라도 고정금리가 유리한 전략임은 이미 말씀드렸습니다.


8. 향후 전망
금리는 적정 시기가 되면 어느 정도는 오를 것입니다.
그러나 기존처럼 5% 이상은 무리입니다.
또한 금리가 반드시 조만간, 크게 오른다는 보장도 없습니다.
한국은행의 향후 통화정책의 운신의 폭의 확장을 위해 현재 2.0% 금리를 무한정 끌고 가지는 않겠지만, 그렇다고 금리가 큰폭으로 오를 환경은 아니라는 것입니다.

결국 '빚'은 '빚'일 뿐입니다. '남의 돈'입니다. 남의 돈 쓰는 무서움을 잊지 말아야 합니다.


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